Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 4 августа 2011 г.

О передаче прав требования выгодоприобретателя в имущественном страховании

5791 просмотр

В отношениях по страхованию правовое положение выгодоприобретателя является весьма специфическим. Права и обязанности данного субъекта во многом определены на законодательном уровне. При этом существующие недостатки правового регулирования страхования создают почву для расхождений в толковании норм, определяющих место и роль выгодоприобретателя в отношениях по страхованию, возникает путаница с его правоспособностью.

Теоретические подходы специалистов по данному вопросу отличаются, правовое положение выгодоприобретателя оценивается по-разному, порой – с диаметрально противоположных позиций. В целом существует целый комплекс проблем, связанных с объемом прав и обязанностей выгодоприобретателя. В данном случае рассматриваются правовые вопросы передачи прав требования выгодоприобретателя к страховщику о страховой выплате в отношениях по имущественному страхованию.
Имущественное страхование включает не только страхование имущества. В соответствии с п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.
Кроме того, п.п. 23 п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 29.11.10 г.) предусматривает страхование финансовых рисков.
Соответственно имущественное страхование включает в себя страхование имущества, ответственности, предпринимательских рисков, финансовых рисков. Теоретически данный перечень можно считать открытым, поскольку нормы ГК РФ и Закона № 4015-1 об объектах страхования оставляют возможность его расширения.
В имущественном страховании вопрос о лицах, в пользу которых может быть заключен договор, решается по-разному. При этом действующее законодательство содержит четкие механизмы, в рамках которых определяются такие лица.
Общим для любого страхования является сформулированный в п. 1 ст. 2 Закона № 4015-1 принцип, определяющий суть страхования. В соответствии с данной нормой страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев. В центре страхования – защита определенных интересов конкретных лиц в случае наступления указанных в договоре событий.
Механизмы защиты этих интересов при помощи имущественного страхования различны. Указанная защита выражается в возмещении причиненных лицу убытков. При данном страховании происходит поддержка на определенном уровне (исходя из размера страховой суммы) имущественного положения лица, интересы которого защищаются страхованием. При этом имущественное страхование не может служить источником повышения благосостояния, получения дохода. Речь идет о восстановлении имущественного состояния заинтересованного лица, а не о приумножении его имущества или имущества иного лица. Именно для достижения указанной цели возмещения убытков законом установлены ограничения свободы договора относительно определения выгодоприобретателя. Условия определения лиц, в пользу которых может быть заключен договор имущественного страхования (и соответственно – кому может быть выплачено страховое возмещение), определены законом. Данное обстоятельство связано с тем, что страхование направлено на реализацию указанной ранее цели – защиту имущественных интересов конкретных лиц.
Типичной ошибкой страховщиков является указание страхователя в договоре в разделе (графе и т.п.) «выгодоприобретатель». Это часто делается тогда, когда договор страхования имущества заключен страхователем в свою пользу. Однако такое оформление договора является не вполне корректным, поскольку страхователь и выгодоприобретатель никогда не могут совпадать – это всегда разные субъекты отношений, вытекающих из договора страхования. Правоспособность каждого из них, отличия между ними определены законом. Тем не менее указанную ошибку следует относить к неточностям технического характера, поскольку главным здесь является то, что и при наличии указанной неточности ясно, на что была направлена воля сторон при выборе лица, в пользу которого заключен договор страхования. Договор в этом случае заключен в пользу страхователя, а выгодоприобретателя в таком договоре нет.
Выплата может признаваться страховой только в случаях, если ее получателем является должное лицо. При этом получатель выплаты может дать указание страховщику о том, чтобы причитающаяся ему сумма была перечислена иному лицу. Право распоряжения страховой выплатой как собственностью страховое законодательство не ограничивает (хотя встречаются исключения и в этом плане). Однако при этом не происходит замены лица, которое имеет право требования выплаты, не происходит передача прав на возмещение.
Третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования, может отказаться от своих прав (так часто происходит при страховании залога). В такой ситуации применяется п. 4 ст. 430 ГК РФ, в соответствии с которым в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. В страховании имущества указанным в п.4 ст. 430 ГК РФ кредитором является страхователь заложенного имущества при условии, что у него есть страховой интерес. Однако и в этом случае происходит не передача прав иному лицу, а реализация предоставленной законом страхователю возможности воспользоваться правом требования выгодоприобретателя. При этом здесь имеется существенное ограничение: если у страхователя имущества отсутствует страховой интерес, то он не может воспользоваться правом требования выгодоприобретателя о страховой выплате.
При страховании имущества необходимым условием для заключения договора в пользу конкретного лица является то, что такое лицо должно иметь интерес в сохранении застрахованного имущества (страховой интерес). В соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Данное положение касается и случая заключения договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). Понятие «страховой интерес» в российском законодательстве не определено, и это вызывает порой спорные ситуации. Содержание данного понятия является одним из самых дискуссионных вопросов в теории страхового права и требует отдельного исследования.
Статья 930 ГК РФ ясно говорит о том, при страховании имущества страховой интерес является условием для заключения договора в пользу соответствующего лица. Замена выгодоприобретателя при страховании имущества возможна, но это может сделать только страхователь. В соответствии со ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения. Последнее означает, что и страхователь ограничен в праве заменить выгодоприобретателя.
При этом в указанном случае происходит не передача принадлежащих выгодоприобретателю прав требования, а замена субъекта отношений. Следует также иметь в виду, что в имущественном страховании выгодоприобретатель является не только кредитором, на нем лежат также и обязанности. Пункт 2 ст. 939 ГК РФ предусматривает, что страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования. Соответственно замена страхователем выгодоприобретателя означает для вновь назначенного лица не только приобретение прав, но и возложение на него обязанностей.
Вправе ли выгодоприобретатель при страховании имущества передать свои права требования к страховщику другому лицу? Ранее сказано, что замена выгодоприобретателя при таком страховании имущества – это исключительное право страхователя. Здесь невозможна также и «частичная» замена выгодоприобретателя путем передачи выгодоприобретателем только своих прав. В данном случае не применяется п.1 ст. 382 ГК РФ, в соответствии с которым право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Страховое законодательство определило правомочия участников отношений «страхователь – страховщик – выгодоприобретатель», в том числе и для страхования имущества. Только сторона договора страхования имущества, а именно – страхователь, имеет право распоряжаться правами и обязанностями выгодоприобретателя путем замены назначенного им выгодоприобретателя на иное лицо. При этом и здесь есть ограничения свободы договора:
вновь назначенный выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес;
замена возможна только до того, как выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения.
При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ). В таком случае происходит смена страхователя. Если договор был заключен в пользу выгодоприобретателя, то при указанной смене права и обязанности предыдущего страхователя переходят к новому собственнику, он (как правило) становится и лицом, в пользу которого заключен договор.
В страховании залога имеются свои особенности в отношении прав требований страховой выплаты. Пункт 1 ст. 334 ГК РФ говорит о том, что залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. На основании данной нормы можно предположить, что возможно застраховать заложенное имущество в пользу иного, чем залогодержатель, лица, при этом залогодержатель в любом случае имеет не только право требования выплаты, но его право является приоритетным. Однако сложно ответить на вопрос о том, является ли залогодержатель выгодоприобретателем, если он не назван таковым в договоре? Представляется, что его можно считать выгодоприобретелем на основании закона. Однако, как оценивать ситуацию, если в договоре страхования залога указан иной, чем залогодержатель, выгодоприобретатель? Кроме того, некоторую неясность содержит п. 2 ст. 9 Закона № 4015-1, в соответствии с которым страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Можно предположить, что залогодержатель относится к третьим лицам, которым может быть осуществлена страховая выплата. Вопрос о правовом положении залогодержателя в данных отношениях можно считать открытым, но представляется, что есть основания считать залогодержателя выгодоприобретателем на основания закона. Однако в любом случае при страховании залога права залогодержателя на выплату не являются передачей прав выгодоприобретеля. Залогодержатель наделен указанными правами требования на основании закона.
Из сказанного можно сделать вывод, что при страховании имущества выгодоприобретатель лишен права передавать свои требования к страховщику иным лицам. Права требования выгодоприобретателя неразрывно связаны с его личностью. Страховая выплата осуществляется в определенных целях, которые определяются сущностью имущественного страхования как услуги, направленной на восстановление нарушенного имущественного права конкретного лица. С точки зрения автора, передача прав требования выгодоприобретателя к страховщику при страховании имущества противоречит закону и является ничтожной сделкой. Кроме того, представляется, что для имущественного страхования в целом передача прав требования выгодоприобретателя о страховой выплате является неправомерной.
При страховании ответственности лицо, являющееся выгодоприобретателем, определено законом. В соответствии с п. 3 ст. 931 ГК РФ договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. Данное положение не может быть изменено договором. В договоре, заключенном на основании п. 3 ст. 931 ГК РФ, нельзя указать, что право требования страховой выплаты имеет иное лицо, чем потерпевший. Представляется, что по указанным ранее причинам это нельзя сделать и иными соглашениями, в том числе путем передачи потерпевшим своих прав требования о выплате другому лицу.
Аналогичная ситуация возникает и при страховании ответственности по договору. Пункт 3 ст. 932 ГК РФ предусматривает, что риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. В данном случае также невозможно договором изменить императивное требование закона и передать права требования страховой выплаты иному лицу. При страховании предпринимательского риска, которое также относится к имущественному страхованию, может быть застрахован (в соответствии с п. 1 ст. 933 ГК РФ) предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу; и в этом случае имущественного страхования лицо, имеющее право требования выплаты, определено законом.
Вопросы страхования финансовых рисков законодательно пока не урегулированы. Однако можно предположить, что и в этих отношениях передача прав требования страховой выплаты не подлежит передаче. Очевидно, что и в данном страховании убытки должны возмещаться только тому, кто их понес.

А. СОЛОВЬЁВ, юрист

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »